Нюансы ипотеки в Армении

Расскажем, что нужно знать об ипотеке в Армении, кто ее может получить и какие интересные условия предлагают банки.

С 2022 года в стране бум строительства. По нынешней программе правительства при приобретении жилья покупатель имеет возможность вернуть подоходный налог в размере 20%. Как одно из следствий — за первые 5 месяцев 2023-го объем строительных работ в Армении увеличился на 16,7% к году ранее. На частные компании пришлось более 60% от выполненных работ.

У каждого крупного застройщика в Армении есть банки-партнеры. На стадии подготовки проекта и старта строительства заключается заявка-договор. У каждой кредитной организации — свои условия и программы. Ипотечный кредит в Армении можно получить не только на новостройку, но и на вторичку.

Также действует 4 государственные программы льготной ипотеки, благодаря которым жилье можно приобрести не только по низкой процентной ставке, но и с ее частичным погашением.

Государственная программа поддержки и улучшения жилищных условий в молодых семьях действует с 2008 года. Возраст супружеских пар не превышает 60 лет и где каждому из них не более 35 лет. Но не все банки предоставляют ипотечные кредиты на таких условиях. Процентная ставка по этой программе начинается от 7%.
Для молодых семей с детьми доступна опция единовременной помощи по ипотеке. Основные критерии:

• В семье не менее 2 детей младше 18 лет;
• Ипотека получена не раньше июля 2020 года;
• Стоимость квартиры — не более 30 млн драм;
• Внесенная предоплата не менее 10%.

Государство компенсирует 5% от стоимости квартиры, но не более 1 миллиона драм. При соответствии ряду условий максимальный размер поддержки может вырасти до 5 миллионов драм. К ним относятся:

• Если заемщик строит дом сам — компенсируется 10% (но не более 1 миллиона драм);
• При рождении третьего и последующих детей ставку вырастает на 5% соответственно.

Есть функция частичного погашения ипотеки за счет государства. Если кредит на протяжении 12 месяцев погашался без серьезных просрочек (максимум — 30 календарных дней), ипотека была взята не раньше 1 июля 2020 года, а ее стоимость — не более 30 миллиона драм, то возможно погашение основной суммы:

• Если заемщику меньше 25 лет, то покрывается 8% от стоимости жилья в Ереване и 15% от стоимости в регионах;
• Если 1 или 2 ребенка, то в столице погашают 5% от стоимости, в других регионах — 10%;
• Если в семье более 3 детей, то в Ереване и регионах покрывается 25 и 50% соответственно;
• Если в семье более 3 детей, а самому заемщику — меньше 30, тогда соотношение субсидируемых средств следующее: 35% в столице и 70% в регионах.

Для прапорщиков и офицеров с 2020-го года действует программа льготной ипотеки. В течение года 500 военнослужащих ВС Армении могут воспользоваться ею. Главное выгода — государство компенсирует 10% от стоимости жилья, а также субсидирует 3% от кредитной ставки в размере 7%.

Каждому заемщику в Армении доступно страхование внесенной предоплаты. Объем покрываемых средств может достигать 90%. Условия частично перекликаются с теми, что необходимы для получения материальной помощи:

• В семье не менее 1 ребенка младше 18 лет;
• Ипотека получена не раньше июля 2020 года;
• Стоимость квартиры — свыше 30 миллионов драм;
• Внесенная предоплата не меньше 10%.

После 44-дневной войны 2020 года семьи вынужденных переселенцев из Арцаха могут воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья в Армении. Основные условия этой программы:

• Погашение до 8 млн драм от стоимости и 8% от начисленных процентов;
• Покрываются до 10 млн и 10% от начисленных процентов;
• Субсидирование до 12 млн и 12% от процентов.

Специальная программа для армян из диаспоры от Byblos Bank. Заемщик должен иметь армянские корни и быть в возрасте от 21 до 63 лет на момент действия кредитного договора. Банк потребует подтверждение с места работы (на сайте есть формулировка «заемщик должен быть сотрудником международной или авторитетной компании; в случае работы самозанятым бизнес должен быть хорошо налажен»). Опыт работы — более 2 лет.

Условия программы:

• Вносить на счет минимальную сумму в размере 3 месячных платежей;
• Первоначальный взнос — в размере 30%;
• Максимальный срок выплат — 15 лет (минимальный — 1 год);
• Максимальная сумма ипотечного кредита — 220 тыс. долларов;
• Первые 3 года — процентная ставка фиксированная (8,75 или 9,75%); далее — плавающая на основе индекса банковской базы * маржа, которая варьируется в пределах 9,27-14,82%.

Важно: номинальная процентная ставка по кредиту может быть изменена по решению банка.

В этом разделе — самые интересные и разные программы от армянских кредитных организаций. Критерии для подтверждения участия в схожих программах (например, ипотека для молодых семей) могут отличаться друг от друга. Пример — возраст клиентов и их суммарный заработок.

Заявку можно подать в том числе онлайн. У Ameriabank, помимо аннуитетного и дифференцированного вида платежей, практикуется смешанный. Клиент имеет право составить график платежей, исходя из сезонности и его доходов. Банк-партнер ОАО «Ной-Инвест Груп».

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (месяцев)	Предоплата (%)	Максимальная сумма (драм)
Ипотечный кредит (первичный рынок)	13,26-14,6	240	10	150 млн
Онлайн-кредит на первичный рынок	13,83-14,49	240	10	50 млн
Ипотечный кредит (вторичный рынок)	13,84-16,03	240	не менее 5	—
Кредит на строительство недвижимости	13,82-15,06	240	—	—

Главный банк-партнер армянских застройщиков — сразу 16 компаний сотрудничают с Acba Bank. Взять ипотеку можно как в драме, так и в валюте (доллары и евро). Максимальная сумма кредита — 500 миллионов драм.

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (месяцев)	Предоплата (%)
Ипотечный кредит классический	9-14	240	от 10
Национальная ипотечная компания	12,8-14,5	180	30
Доступно жилье для молодых семей	7,5 / 8,3	180	20
Строительство в приграничье	13	—	—

Банк-партнер застройщика «Рем Групп». По максимальному сроку предоставления ипотечного кредита VTB Armenia — лидер на армянском рынке: от 10 до 30 лет. На сайте есть удобный калькулятор расчета ипотеки.

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (месяцев)	Предоплата (%)
Доступно жилье молодым (первичка)	6-15	360	7,5
Доступно жилье молодым (вторичка)	6-15	360	7,5
Ипотека со взносом 3%	12,5-15	360	3
Классическая ипотека	12,7-19	360	7,5
Ипотека-застройка	13,2-19	240	30

Главная особенность ипотечных предложений этого банка — упор на собственных клиентов. Помимо стандартных пакетов, ID Bank открыл Пакет ID Home, который особенно выгоден для клиентов Rocket Line. Спецпредложение — отдельная кредитная линия до 5 миллионов драм. Все виды ипотеки от банка — исключительно в драмах.

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (месяцев)	Предоплата (%)
Национальная ипотечная компания	от 13	240	10-30
Пакет ID Home	от 4,99	240	10
Ипотека на средства банка	9,75	240	0* (90% в виде залога)
Молодая семья	7,4	180-240	Первичка — 20, вторичка — 30

Предлагает 5 ипотечных программ на приобретение недвижимости. Также есть программа «Бизнес-ипотека», предназначенная для строительства и покупки коммерческих помещений.

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (месяцев)	Предоплата (%)
Классический	13,8	240	30
Классический без предоплаты	14,5	240	—
Классический без справки о доходах	14,5	180	40
Для молодых (новостройки)	7,5	180	10
Для молодых (вторичка)	8,3	180	10

Банк-партнер застройщика «ААА Шин» и «Омега +». Есть спецпрограммы, которые касаются ремонта нежилых помещений. Важно: за рассмотрение заявки на ипотечный кредит банк потребует 5000 драм.

Программа	Ставка (%:)	Максимальный срок (лет)	Предоплата (%)
Ипотека от застройщика «ААА Шин»	от 12,25	25	12-15
Ипотека от застройщика «Омега +»	от 12,25	20	10
Национальная ипотечная компания	от 12,5	20	10-30
Доступное жилье молодым семьям	от 3,5 (*фактическая — 7,5-8,8%)	20	Первичка — до 20, вторичка — до 30
Жилищные кредиты на ремонт	10	12	—